À moins que vous ayez suivi une formation très spécialisée, l’une des choses que vous n’apprenez jamais à l’école mais qui vous sera utile tout le long de votre vie concerne votre dossier ou votre cote de crédit. Qu’est-ce qui entre en ligne de compte ? Que signifie mon pointage ? Comment faire pour améliorer ou maintenir ma cote de crédit ? Passons en revue les éléments essentiels à savoir sur le sujet.
La relation entre ces 3 éléments est le premier point sur lequel beaucoup de gens se mêlent les pinceaux : votre dossier de crédit contient des informations assez diversifiées (personnelles, bancaires, en lien avec une faillite, etc.) inscrites par vos créanciers (institutions, entreprises ou particuliers) passés ou présents. Ces mêmes créanciers vous attribuent une cote (à ne pas confondre avec LA cote de crédit ou pointage), laquelle résume de façon générale les conditions de remboursement du ou des prêts que vous avez contractés auprès d’eux. À partir de l’analyse de votre dossier de crédit en général et des cotes données par vos créanciers en particulier, les bureaux de crédit (Equifax et Trans-Union, au Canada) sont en mesure de vous donner une note globale sous la forme d’un pointage allant de 300 à 900 points.
Ceci étant dit, nous pouvons maintenant présenter les meilleures manières de conserver un bon dossier de crédit, des bonnes cotes de la part de vos créanciers et donc un bon pointage. Les éléments qui suivent ne constituent pas une liste exhaustive mais plutôt un échantillon de ce qu’on pourrait qualifier de « bonnes pratiques » en matière de gestion du crédit. Évitez de faire trop de demandes de crédit auprès de multiples créanciers ! Les refus sont l’une des choses les plus dommageables pour votre crédit. Payer vos cartes de crédit à temps est une bonne chose, mais vous pouvez aller encore plus loin : la tranche la plus « payante » aux yeux des bureaux de crédit est un solde correspondant à 35 % ou moins de votre limite. Autrement dit, « remplir » votre carte de crédit (ou pire, vos cartes) tous les mois nuit à votre cote de crédit, même si vous la payez en totalité dans le délai imposé. Enfin, ne vous sentez pas obligé d’accepter une offre de crédit, même si elle émane directement de votre institution bancaire : les bureaux de crédit aiment les gens stables (en termes d’emploi et de lieu de résidence) et aux comptes de crédit anciens en raison de leur prévisibilité.
Il y a beaucoup plus à savoir sur les dossiers et pointages de crédit que ce qui est présenté dans ce texte, mais retenez l’essentiel : ne vous dispersez pas, ne demandez pas de crédits à gauche ou à droite et maintenez vos soldes relativement bas, même si vous comptez les rembourser sous peu. Voilà qui devrait faire de vous citoyen modèle aux yeux des bureaux de crédit.
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